Kalkulator lokaty
Policz zysk z lokaty po podatku Belki. Sprawdź stopę efektywną (APY) i zysk realny po inflacji w jednym widoku.
FAQ
Co to jest podatek Belki i ile wynosi?
Podatek od zysków kapitałowych. 19 % od odsetek (nie od kapitału). Bank pobiera go automatycznie przy wypłacie lokaty. Nie musisz go wykazywać w PIT - to podatek zryczałtowany (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT).
Czym różni się stawka nominalna od APY?
Stawka nominalna to procent w skali roku przy kapitalizacji rocznej. APY (stawka efektywna) uwzględnia, że odsetki dopisywane częściej generują dalsze odsetki. Przy 5 % nominalnym z kapitalizacją miesięczną APY wynosi 5,12 %, czyli 0,12 pp więcej. Im częstsza kapitalizacja, tym wyższe APY.
Czy lokata to dobra obrona przed inflacją?
Tylko gdy stopa netto przekracza inflację. W maju 2026 inflacja CPI wynosi 3,2 %, więc lokata 5 % netto (po Belce) realnie daje ok. 0,8 % rocznie. Lokaty 4 % po podatku tracą w stosunku do inflacji. Realna stopa jest pokazana w wynikach.
Czy warto rozbijać kwotę między bankami?
Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni środki do równowartości 100 tys. EUR (ok. 425 tys. zł w maju 2026) na klienta na bank. Powyżej tej kwoty rozbicie między dwa banki ma sens. Druga przesłanka - promocje dla nowych klientów. Każdy bank traktuje Cię jako nowego, jeśli nie miałeś tam lokaty 12 miesięcy.
Lokata czy konto oszczędnościowe?
Lokata: stałe oprocentowanie, ale środki zamrożone - wcześniejsze zerwanie oznacza utratę odsetek. Konto oszczędnościowe: oprocentowanie zmienne (bank może obniżyć w dowolnym momencie), ale pełna płynność. Strategicznie: część w lokacie (pewny zwrot), część na koncie (poduszka bezpieczeństwa).
Lokata jako narzędzie, nie strategia
Lokata terminowa to umowa: bank trzyma Twoje pieniądze przez ustalony okres i wypłaca odsetki. Nominalne oprocentowanie podawane w reklamie to stawka brutto przed podatkiem Belki (19 %). Klient widzi „6 % na 6 miesięcy", ale do kieszeni trafia 4,86 % nominalnie i jeszcze mniej w ujęciu efektywnym, jeśli odsetki dopisywane są dopiero na końcu okresu.
Ranking lokat na rynku polskim w maju 2026 wygląda tak: czołówka promocyjna 6,5–7,0 % (Bank Nowy NOWYdepozyt 7,0 %, Raiffeisen Digital Lokata dla Ciebie 6,7 %, Nest Bank Lokata Witaj 6,6 %), ale wymagają nowego klienta i ograniczają kwotę do 50–100 tys. zł. Standard bez warunków: 3,5–4,5 % (Toyota Bank Standard, BOŚ Bank EKOlokata). Reszta promocji w środku - 5,0–6,0 % przy konkretnym warunku (założenie konta, wpływ wynagrodzenia).
Inflacja CPI w kwietniu 2026 wynosi 3,2 % rok do roku (źródło: GUS, dane wstępne). Aby lokata realnie chroniła siłę nabywczą, stopa netto musi przekraczać 3,2 %. To oznacza, że stawka nominalna brutto powinna być wyższa niż 3,95 % (3,2 % / (1 - 0,19)). Standardowe oferty 3,5 % po Belce dają zysk realny ujemny - nawet trzymanie środków na lokacie powoduje stratę siły nabywczej.
Alternatywy dla lokaty: konto oszczędnościowe (płynność, ale oprocentowanie zmienne i bank może obniżyć w każdej chwili), obligacje skarbowe (EDO indeksowane inflacją chronią siłę nabywczą gwarantowanie, ROD i ROS rodzinne mają wyższe oprocentowanie), fundusze pieniężne (typowo 4–6 % rocznie z mniejszym ryzykiem niż akcje, ale wymagają czytania KIID-u). Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni do równowartości 100 tys. EUR na klienta na bank.