Kalkulatory · Kredyty Ustawa o kredycie hipotecznym art. 39 - 36 mies. bez prowizji

Kalkulator nadpłaty kredytu

Porównaj trzy warianty obok siebie: skrócenie okresu, zmniejszenie raty, wariant mieszany. Sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile szybciej spłacisz kredyt.

Parametry kredytu
Nadpłata
Bez nadpłaty (punkt odniesienia)
2912 zł rata
240 mies. · odsetki razem: 298 896 zł
Wariant Anajwyższa oszczędność
Skrócenie okresu
Aneks · rata bez zmian
2912 zł
rata miesięczna
208 mies. (−32)
−65 127 zł odsetek
Wariant B
Zmniejszenie raty
Bez aneksu · okres bez zmian
2694 zł
rata miesięczna
240 mies.
−22 417 zł odsetek
Wariant Cnajwyższa oszczędność
Wariant mieszany
Niższa rata + dopłaty
2912 zł
rata miesięczna
208 mies. (−32)
−65 127 zł odsetek
Porównanie liczbowe
WariantRataOkresOdsetki łącznieOszczędnośćZwrot z nadpłaty
Bez nadpłaty2912 zł240 mies.298 896 zł——
A · skrócenie okresu2912 zł208 mies.233 769 zł−65 127 zł217,09 %
B · zmniejszenie raty2694 zł240 mies.276 479 zł−22 417 zł74,72 %
C · wariant mieszany2912 zł208 mies.233 769 zł−65 127 zł217,09 %
Zwrot z nadpłaty = oszczędność na odsetkach / kwota jednorazowej nadpłaty. Wariant C zwykle oszczędza tyle samo co A, ale nie wymaga aneksu - bank dalej widzi niższą ratę.
Podstawa prawna: Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. (Dz.U. 2017 poz. 819), art. 39 - nadpłata bez prowizji po 36 miesiącach kredytu o zmiennym oprocentowaniu. Art. 40 - max prowizja 3 % w okresie ochronnym.
Wariant A · co dwanaście miesięcy

Harmonogram po nadpłacie ze skróceniem okresu

Pokazujemy co dwunasty miesiąc i ostatnią ratę. Pełny rozkład dostępny po pobraniu PDF.

MiesiącRataKapitałOdsetkiPozostało
12912,07 zł1000,40 zł1911,67 zł369 000 zł
132912,07 zł1064,22 zł1847,85 zł356 584 zł
252912,07 zł1132,11 zł1779,96 zł343 376 zł
372912,07 zł1204,33 zł1707,74 zł329 326 zł
492912,07 zł1281,16 zł1630,91 zł314 379 zł
612912,07 zł1362,88 zł1549,18 zł298 479 zł
732912,07 zł1449,83 zł1462,24 zł281 565 zł
852912,07 zł1542,31 zł1369,75 zł263 571 zł
972912,07 zł1640,70 zł1271,37 zł244 430 zł
1092912,07 zł1745,37 zł1166,70 zł224 068 zł
1212912,07 zł1856,71 zł1055,36 zł202 407 zł
1332912,07 zł1975,15 zł936,92 zł179 363 zł
1452912,07 zł2101,15 zł810,92 zł154 850 zł
1572912,07 zł2235,19 zł676,88 zł128 774 zł
1692912,07 zł2377,78 zł534,29 zł101 033 zł
1812912,07 zł2529,46 zł382,61 zł71 523 zł
1932912,07 zł2690,82 zł221,24 zł40 131 zł
2052912,07 zł2862,48 zł49,59 zł6736 zł
208971,29 zł966,30 zł4,99 zł0 zł
Najczęstsze pytania

FAQ

Skrócić okres czy zmniejszyć ratę?

Skrócenie okresu daje większą oszczędność na odsetkach, bo eliminujesz odsetki naliczane w końcowych latach. Przy nadpłacie 30 000 zł dla typowego 25-letniego kredytu różnica wynosi 60-150 tys. zł na korzyść skrócenia okresu. Ale skrócenie wymaga aneksu do umowy (potencjalnie odpłatnego), a zmniejszenie raty - nie. Wariant trzeci: bank zmniejsza ratę, a Ty dalej wpłacasz kwotę sprzed nadpłaty. Wynik matematyczny identyczny ze skróceniem okresu, bez aneksu.

Czy bank pobierze prowizję za nadpłatę?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (art. 39, 39a) - po 36 miesiącach od uruchomienia kredytu ze zmienną stopą bank nie może pobierać żadnych opłat za wcześniejszą spłatę. W pierwszych 36 miesiącach prowizja max 3 % nadpłacanej kwoty (art. 40). Dla stałej stopy ograniczenia są inne. Sprawdź swoją umowę i tabelę opłat - bank musi te informacje udostępniać.

Czy nadpłata zawsze jest opłacalna?

Nadpłata 1 zł oszczędza odsetki tylko wtedy, gdy stopa kredytu > stopa alternatywnej inwestycji po podatku. Przy oprocentowaniu 6,2 % i lokacie 5 % netto (po Belce ok. 4 %) nadpłata wygrywa o 2,2 pp rocznie. Przy obligacjach EDO 5,5 % netto - nadpłata też wygrywa. Przy akcjach z oczekiwanym 7-9 % netto - nadpłata przegrywa, ale akcje mają ryzyko. Zasada: pewny zwrot z nadpłaty bije niepewny zwrot z giełdy.

Czy lepiej spłacić kredyt jednorazowo czy nadpłacać miesiąc po miesiącu?

Matematycznie - czas wpłaty ma znaczenie. Im wcześniej, tym większa oszczędność, bo odsetki naliczane są od bieżącego salda. 30 000 zł nadpłacone na początku roku oszczędza więcej niż te same 30 000 zł rozłożone na 12 wpłat po 2 500 zł. Praktycznie - jednorazowa nadpłata wymaga gotówki i oznacza utratę poduszki bezpieczeństwa. Cykliczne nadpłaty dają mniej oszczędności, ale zachowują płynność.

Co to jest „trzeci wariant" nadpłaty?

Klasyczne dwa warianty (skrócenie okresu, zmniejszenie raty) wymagają decyzji w banku. Trzeci wariant: zostawiasz domyślne zmniejszenie raty, ale sam płacisz dalej tyle, ile przed nadpłatą. Różnicę bank traktuje jako kolejną cykliczną nadpłatę. Po latach dochodzisz do tego samego momentu spłaty, co przy skróceniu okresu, ale bez aneksu i z elastycznością - możesz w każdej chwili przerwać dopłaty.

Czy nadpłata wpłynie na zdolność kredytową przy kolejnych zobowiązaniach?

Tak, w obie strony. Mniejsze saldo kredytu = niższy DStI w wzorach KNF Rek. S, więc teoretycznie wyższa zdolność na drugi kredyt. Ale: zmniejszona rata po nadpłacie obniża DStI bardziej niż skrócenie okresu (bo bank patrzy na bieżącą ratę, nie pozostały kapitał). Jeśli planujesz drugi kredyt - wybierz „zmniejszenie raty" lub trzeci wariant z elastyczną dopłatą.