Kalkulator procentu składanego
Zobacz, jak rośnie kapitał z biegiem lat. Tabela rok-po-roku pokazuje, w którym momencie odsetki zaczynają „pracować" mocniej niż Twoje wpłaty.
| Rok | Saldo na początek | Wpłaty w roku | Odsetki | Saldo na koniec |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 6000 | 919 | 16 919 |
| 2 | 16 919 | 6000 | 1419 | 24 339 |
| 3 | 24 339 | 6000 | 1956 | 32 294 |
| 4 | 32 294 | 6000 | 2531 | 40 825 |
| 5 | 40 825 | 6000 | 3148 | 49 973 |
| 6 | 49 973 | 6000 | 3809 | 59 782 |
| 7 | 59 782 | 6000 | 4518 | 70 299 |
| 8 | 70 299 | 6000 | 5278 | 81 578 |
| 9 | 81 578 | 6000 | 6094 | 93 671 |
| 10 | 93 671 | 6000 | 6968 | 106 639 |
| 11 | 106 639 | 6000 | 7905 | 120 544 |
| 12 | 120 544 | 6000 | 8910 | 135 455 |
| 13 | 135 455 | 6000 | 9988 | 151 443 |
| 14 | 151 443 | 6000 | 11 144 | 168 587 |
| 15 | 168 587 | 6000 | 12 383 | 186 971 |
| 16 | 186 971 | 6000 | 13 712 | 206 683 |
| 17 | 206 683 | 6000 | 15 137 | 227 820 |
| 18 | 227 820 | 6000 | 16 665 | 250 486 |
| 19 | 250 486 | 6000 | 18 304 | 274 790 |
| 20 | 274 790 | 6000 | 20 061 | 300 851 |
FAQ
Czym różni się procent składany od prostego?
Procent prosty: odsetki naliczane są tylko od kwoty wkładu początkowego. Procent składany: każde dopisanie odsetek powiększa kapitał, więc kolejne odsetki liczy się też od poprzednich odsetek. Na 30 lat różnica jest istotna: 100 000 zł przy 7 % rocznie daje 196 715 zł procentem prostym, ale 761 226 zł procentem składanym - prawie 4× więcej.
Czy to jest realistyczna stopa zwrotu?
Historyczna roczna stopa zwrotu indeksu MSCI World po inflacji to ok. 5–7 %. Polskie obligacje skarbowe EDO: ok. 4–5 %. Lokaty: 3–5 % po Belce. Nieruchomości w Polsce długoterminowo: 4–6 % po inflacji. Wartość 7 % w kalkulatorze to założenie zgodne z portfelem akcji-obligacji 60/40.
Czy ten kalkulator uwzględnia podatek?
Pokazujemy zysk brutto i orientacyjnie netto (po Belce 19 %). Faktyczny podatek zależy od formy inwestycji: lokata - Belka 19 %, IKE - wolne od Belki, IKZE - odlicza się od podatku, akcje - Belka 19 % przy sprzedaży, fundusze - Belka 19 % przy umorzeniu. Ten kalkulator nie modeluje konkretnej formy inwestycji.
Co to jest „kapitalizacja"?
Częstotliwość, z jaką odsetki dopisywane są do kapitału. Roczna: raz w roku. Miesięczna: 12 razy. Dzienna: 365 razy. Im częstsza kapitalizacja, tym wyższa końcowa wartość. Dla typowych lokat różnica między miesięczną a dzienną jest minimalna (kilka procent na 30-letnim okresie).
Czy warto zaczynać oszczędzanie wcześnie?
Bardzo. 500 zł miesięcznie przez 30 lat przy 7 % daje ok. 590 tys. zł. Ta sama suma wpłat (180 tys. zł) ulokowana jednorazowo na 30 lat przy 7 % daje ok. 1,37 mln zł. Czas i wcześniejszy start mają większy wpływ niż wysokość wpłaty.
Dlaczego czas wygrywa ze stopą zwrotu
Procent składany ma trzy wejścia: wkład, czas, stopa zwrotu. Ich wzajemne proporcje decydują, ile zarobisz. Najczęstsza intuicja jest błędna: ludzie przeceniają znaczenie stopy zwrotu, a nie doceniają znaczenia czasu. Sprawdź to w kalkulatorze: 500 zł miesięcznie przez 40 lat przy 7 % daje 1,28 mln zł. Te same 500 zł miesięcznie przez 20 lat przy 14 % (czyli dwa razy lepsza stopa zwrotu) daje tylko 656 tys. zł. Czas wygrywa.
W tabeli rok-po-roku zwróć uwagę na moment, gdy roczne odsetki przekraczają roczne wpłaty. Dla domyślnych założeń (10 000 zł wkładu, 500 zł miesięcznie, 7 %) ten moment przychodzi około 12. roku. To punkt, w którym pieniądze zaczynają zarabiać szybciej, niż jesteś w stanie dorzucać własną pracą. Klasyczne przesilenie - od oszczędzającego przechodzisz do inwestującego.
Realistyczne stopy zwrotu po inflacji w długim terminie: lokaty i obligacje 1–2 % rocznie netto, akcje 4–7 % rocznie netto. Procent składany działa w obie strony - przy długu inflacja go pomniejsza w kategoriach realnych, ale przy karcie kredytowej z 18 % nominalnym i wpłacie minimalnej rośnie tak samo szybko jak Twoje oszczędności. Pierwszy krok do wolności finansowej to zlikwidowanie wszelkiego długu z oprocentowaniem powyżej spodziewanej stopy zwrotu z inwestycji.